כמה הון עצמי צריך למשכנתא? כל מה שלא מספרים לכם

הבנקים מדברים על מינימום של 25% הון עצמי, האם זה כל מה שצריך? בכל מצב? התשובה היא לא. 

אומנם הבנקים מחייבים מינימום של 25% הון עצמי בתנאי שזאת דירה ראשונה, בדירה שניה תצטרכו 50% מההון ובדירה חלופית 30%, כמובן שתמיד ישנם אסטרטגיות על מנת לצמצם ככל האפשר את ההון העצמי אך חשוב לזכור שלא פעם זה מגיע עם סיכונים שיש לקחת בחשבון.

אז תכל'ס כמה צריך?

עבור דירה ראשונה המינימום הוא בהחלט 25% אבל על מנת לקבל את ה 75% הנותרים יש צורך לעמוד בתנאים מסויימים כמו משכורות יציבות כאשר סכום ההחזר של לוקחי המשכנתא הוא לא יותר מ 40% כאשר עדיף שלא יעבור את ה 33%, אלו כאמור דרישות הבנקים אבל יש דברים נוספים שכדאי לקחת בחשבון..

אילו דברים כדאי לקחת בחשבון?

זכרו כי בזמן קניית דירה יש לנו הוצאות נלוות של כ 5% מערך הדירה ועלויות נוספות שלא לקחנו בחשבון, תשלום למתווך, שמאי, עו"ד ועוד תשלומים נלווים נוספים, הוצאה זאת יכולה להגיע לעשרות אלפי שקלים ולעיתים גם ליותר מ 100 אלף ש"ח כתלות בשווי הדירה, בנוסף לכך זכרו כי מעבר לדירה דורש הובלה, ריהוט, שיפוץ קוסמטי והוצאות נוספות במידת הצורך ולכן גם אותם כדאי לקחת בחשבון.

הדבר האחרון והחשוב ביותר הוא קרן חירום.

למה קרן חירום היא קריטית?

במקרים של פיטורין, מחלה, או כל שינוי בלתי צפוי בהכנסה – תזדקקו לרשת ביטחון.
המינימום המומלץ: קרן חירום בגובה 3 חודשי מחייה לפחות, זמינה ונזילה.
ללא זה, גם אם עמדתם בכל תנאי הבנק אתם עלולים למצוא את עצמכם בלחץ כלכלי מסוכן וסיכון לא פשוט.

בנוסף לכך חשוב לזכור שלכל אדם יש את העתיד שלו, האם אמור להצטרף תינוק נוסף למשפחה בקרוב? האם יש הוצאה משמעותית כמו בר מצווה או חופשה כלשהי? האם יש כספים שצריכים להשתחרר לטובתנו בתאריך מסויים? חשוב לעשות שכלול של הדברים כדי לוודא שהמצב הפיננסי משוכלל ומחושב קדימה. 

איך ניתן לחשב את העלות הכוללת של המשכנתא?

בהתאם לכך אנו רואים ש 25% זה אכן המינימום הנדרש ע"י הבנק אבל כדאי שיהיה לנו הרבה יותר מזה, כדי לבצע חישוב משכנתא בצורה האידיאלית ניתן להעלות את ההון העצמי לכ- 33% גם אם בפועל רק 25% הולך תכל'ס לבנק עבור המשכנתא, ניתן לבצע חישוב בקלות באתר מחשבונים ידידותיים תחת מחשבון משכנתא, בעזרת חישוב פשוט תוכלו להבין בדיוק מה יהיו ההחזרים שלכם לכל אורך תקופת המשכנתא כולל עלות כוללת של הריביות במהלך ובסוף התקופה.

איך אפשר להגדיל את ההון העצמי?

אם אתם לא עומדים בדרישות, הכל בסדר, אל תתייאשו. יש מגוון דרכים על מנת להגדיל את ההון העצמי:

• הלוואה מההורים או כנגד קרנות השתלמות / קופות גמל להשקעה

• מכירת נכסים קיימים כמו רכב, חיסכון לא נזיל, השקעות

• חיסכון אגרסיבי לזמן מוגבל – קיצוץ הוצאות וניהול תקציב חכם

זכרו: כדאי להעדיף מקורות שלא יוצרים עומס חודשי נוסף, הלוואות חכמות הן כאלה שלא פוגעות ביכולת ההחזר של המשכנתא ונותנות לנו אוויר לנשימה כדי להתמנף אך עדיין מאפשר לנו לתפקד בסיטואציה.

למה חשוב לתכנן מראש?

רכישת דירה היא אחת ההחלטות הכלכליות הכי גדולות שתעשו.
תכנון מוקדם יכול לחסוך לכם מתח, ריביות גבוהות והפתעות כלכליות לא נעימות.

בדיקה פשוטה במחשבון יכולה לעזור לכם להבין את המספרים האמיתיים ולהתארגן בהתאם.

סיכום: אל תקנו דירה בעיניים עצומות

רכישת דירה היא הרבה מעבר למשכנתא.
הון עצמי הוא רק חלק מהתמונה – מאחוריו מסתתרות הוצאות נלוות נוספות כמו שיפוצים, הובלה, ריהוט וכמובן צורך אמיתי בקרן חירום שתשמור עליכם בזמנים פחות טובים.

אל תתפתו להיצמד למינימום שדורש הבנק ולהתקדם לעסקה שתעמיד אתכם בסיכון.
חשוב להבין את התמונה הרחבה, לתכנן קדימה באחריות ולוודא שאתם לא נכנסים לעסקה שתכביד עליכם משמעותית לאורך זמן.

דירה קונים עם אחריות וחשיבה לטווח הארוך.